"5 நிமிடத்தில் உடனடிக் கடன். ஆவணங்கள் தேவையில்லை. CIBIL சோதனை இல்லை." மருத்துவமனை பில், பள்ளிக் கட்டணம் அல்லது வாடகைக்கு அவசரமாகப் பணம் தேவைப்படும்போது இது உதவி போலத் தோன்றும். ஆனால் இத்தகைய பல விளம்பரங்களுக்குப் பின்னால் எந்த வங்கியுடனோ RBI ஒழுங்குபடுத்தும் நிறுவனத்துடனோ தொடர்பில்லாத சட்டவிரோதக் கடன் ஆப்கள் இருக்கின்றன. ஆயிரக்கணக்கானோர் அவற்றில் சிக்கியுள்ளனர்; சிலர் உறவினர்கள், சக ஊழியர்கள் முன்னிலையில் குடும்பமே அவமானப்படும் அளவுக்குத் துன்புறுத்தப்பட்டுள்ளனர்.
ஒரு வங்கியாளராக, இந்த ஆப்கள் மக்களை எப்படிச் சிக்க வைக்கின்றன, ஒரு கடன் ஆப் உண்மையானதா என்று இரண்டு நிமிடத்தில் எப்படிச் சரிபார்ப்பது, ஏற்கனவே துன்புறுத்தப்பட்டால் படிப்படியாக என்ன செய்வது என்பதை எளிய வார்த்தைகளில் விளக்க விரும்புகிறேன்.
சட்டவிரோத (அங்கீகாரமற்ற) கடன் ஆப் என்றால் என்ன?
இந்தியாவில், வங்கிகளும் பதிவு பெற்ற NBFC-கள் போன்ற இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) ஒழுங்குபடுத்தும் நிறுவனங்களும் மட்டுமே பணம் கடன் கொடுப்பதைத் தொழிலாகச் செய்ய முடியும். உண்மையான கடன் ஆப் எப்போதும் இவற்றில் ஒரு கடன் வழங்குநருக்காகவே இயங்கும்; கடன் வழங்குநரின் பெயர் ஆப்பில் காட்டப்பட வேண்டும்.
சட்டவிரோதக் கடன் ஆப் என்பது, பின்னால் RBI ஒழுங்குபடுத்தும் எந்தக் கடன் வழங்குநரும் இல்லாமல் கடன் கொடுக்கும், அல்லது அப்படி ஒருவருடன் தொடர்பு இருப்பதாகப் பொய் சொல்லும் ஆப். பல ஆப்களை ஒருங்கிணைந்த கும்பல்கள், சில நேரங்களில் வெளிநாட்டிலிருந்து, இயக்குகின்றன; அடிக்கடி பெயர்களை மாற்றுகின்றன. அவற்றின் நோக்கம் கடன் கொடுப்பது அல்ல; பயத்தைப் பயன்படுத்தி முடிந்தவரை அதிகப் பணத்தைப் பறிப்பதுதான்.
மக்கள் எப்படிச் சிக்குகிறார்கள்: 7 கட்டங்கள்
கிட்டத்தட்ட ஒவ்வொரு சம்பவமும் ஒரே முறையைப் பின்பற்றுகிறது. அதைத் தெரிந்துகொண்டால் ஆரம்பத்திலேயே நிறுத்தலாம்.
- தூண்டில். சமூக ஊடகங்கள், YouTube, SMS, WhatsApp-ல் வரும் விளம்பரங்கள் "ஆவணங்கள் இல்லை, CIBIL இல்லை, குறைந்த வட்டி" என்று உடனடிப் பணம் தருவதாகச் சொல்கின்றன. போலி 5-நட்சத்திர மதிப்புரைகளுடன் ஆப் தொழில்முறையாகத் தோன்றலாம்.
- அனுமதிகளைப் பறித்தல். பதிவு செய்யும்போது, ஆப் உங்கள் தொடர்புகள், புகைப்படங்கள், கேலரி, SMS, இருப்பிடம் ஆகியவற்றுக்கான அணுகலைக் கேட்கிறது. பெரும்பாலானோர் படிக்காமலே "Allow" தட்டுகிறார்கள். இதுதான் உண்மையான பொறி.
- குறைத்துக் கொடுக்கப்படும் கடன். நீங்கள் ₹10,000-க்கு விண்ணப்பிக்கிறீர்கள், ஆனால் ₹6,000–7,000 மட்டுமே கிடைக்கிறது. மீதி "ப்ராசஸிங் கட்டணம்", "GST" அல்லது "சேவைக் கட்டணம்" என்று பிடிக்கப்படுகிறது.
- சாத்தியமற்ற காலக்கெடு. முழு ₹10,000 (அல்லது அதிகம்) வெறும் 7 நாட்களில் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். ஆண்டுக்குக் கணக்கிட்டால், அந்தச் செலவு ஆண்டுக்குப் பல நூறு சதவீதம் வரை போகலாம்.
- கடன் பொறி. திருப்பிச் செலுத்த முடியாதபோது, கடனை "ரோல் ஓவர்" செய்ய ஆப்போ அதன் ஏஜென்ட்களோ இன்னொரு ஆப்பைப் பரிந்துரைக்கிறார்கள். விரைவில் ஐந்தாறு ஆப்களுக்குக் கடன்பட்டிருக்கிறீர்கள்.
- துன்புறுத்தல். பெரும்பாலும் அதிகாலையிலும் இரவு தாமதமாகவும் வசைபாடும் அழைப்புகள் தொடங்குகின்றன. உங்களை "மோசடிக்காரர்" அல்லது "திருடன்" என்று உங்கள் தொடர்புகளுக்குச் செய்தி அனுப்புகிறார்கள்; உங்களின் மார்ஃப் செய்த (திருத்தப்பட்ட) ஆபாசப் படங்களை உங்கள் குடும்பத்துக்கு அனுப்புவதாக மிரட்டுகிறார்கள்.
- பணப் பறிப்பு. நீங்கள் கட்டிய பிறகும், புதிய "தாமதக் கட்டணம்", "அபராதம்" என்று கோரிக்கைகள் தொடர்கின்றன. மிரட்டலுக்குப் பயந்து பணம் கட்டுவது பொதுவாக விடுதலைக்கு அல்ல, மேலும் மிரட்டல்களுக்கே வழிவகுக்கும்.
ஒரு கடன் ஆப் RBI பதிவு பெற்றதா என்று சரிபார்ப்பது எப்படி (2 நிமிடச் சோதனை)
1 ஜூலை 2025 முதல், RBI தனது இணையதளத்தில் டிஜிட்டல் கடன் ஆப்களின் (DLA) பட்டியலை வெளியிடுகிறது. RBI ஒழுங்குபடுத்தும் கடன் வழங்குநர்கள் (வங்கிகள், NBFC-கள் மற்றும் பிற) பயன்படுத்தும் ஆப்களை அது பட்டியலிடுகிறது; எனவே கடன் வாங்கும் முன், ஒரு ஆப் சொல்லும் கடன் வழங்குநர் தொடர்பைச் சரிபார்க்கலாம்.
- Play Store / App Store-ல் ஆப்பின் பக்கத்தைத் திறந்து கடன் வழங்குநரின் பெயரைக் (உண்மையில் கடன் கொடுக்கும் வங்கி அல்லது NBFC) குறித்துக்கொள்ளுங்கள். உண்மையான ஆப் அதைக் காட்டியே தீர வேண்டும்.
- rbi.org.in-க்குச் சென்று டிஜிட்டல் கடன் ஆப்கள் (DLA) பட்டியலைத் திறங்கள். ஆப்பின் பெயரைத் தேடி, கடன் வழங்குநர் பொருந்துகிறாரா என்று சரிபாருங்கள்.
- கடன் வழங்குநரையே உறுதிசெய்ய, RBI-ன் Sachet இணையதளத்தில் அல்லது RBI இணையதளத்திலுள்ள NBFC பட்டியலில் அதன் பெயரைத் தேடுங்கள்.
- ஆப்போ கடன் வழங்குநரோ பட்டியலில் இல்லையென்றால், அதை நிறுவாதீர்கள், எந்த விவரத்தையும் பகிராதீர்கள்.
போலி உடனடிக் கடன் ஆப்பின் எச்சரிக்கை அறிகுறிகள்
- ஆப்பில் கடன் வழங்குநர் (வங்கி / NBFC) பெயர் இல்லை, அல்லது RBI பட்டியலில் கண்டுபிடிக்க முடியாத பெயர்.
- உங்கள் தொடர்புகள், புகைப்படங்கள், கேலரி அல்லது அழைப்புப் பதிவுகளுக்கான அணுகலைக் கேட்கிறது.
- "ஆவணங்கள் இல்லை, CIBIL சோதனை இல்லை, 5 நிமிடத்தில் கடன்."
- மிகக் குறுகிய காலம் (7 முதல் 15 நாட்கள்), "கட்டணம்" என்று முன்கூட்டியே பணம் பிடிக்கப்படுகிறது.
- நீங்கள் ஏற்கும் முன் மொத்தச் செலவைக் காட்டும் Key Fact Statement (KFS) இல்லை.
- தனிநபர் UPI ID-க்கோ வேறொருவரின் வங்கிக் கணக்குக்கோ திருப்பிச் செலுத்தச் சொல்கிறது.
- அதிகாரப்பூர்வ ஆப் ஸ்டோருக்குப் பதில் SMS அல்லது WhatsApp மூலம் பதிவிறக்க லிங்குகளை அனுப்புகிறது.
SMS அல்லது WhatsApp-ல் கடன் வாய்ப்பு வந்ததா? எச்சரிக்கை அறிகுறிகளைப் பார்க்க இலவச மோசடி செய்தி சரிபார்ப்பானில் அதை ஒட்டிப் பாருங்கள்.
உண்மையான கடன் ஆப் என்ன செய்ய வேண்டும் என்று RBI விதிகள் சொல்வது
டிஜிட்டல் கடன் குறித்த RBI விதிகள் (இப்போது Reserve Bank of India (Digital Lending) Directions, 2025-ல்) கடன் வாங்குபவர்களுக்குத் தெளிவான பாதுகாப்புகளைத் தருகின்றன. ஒரு கடன் ஆப் இவற்றை மீறினால், அது எச்சரிக்கை அறிகுறி:
- பணம் உங்களுக்கும் கடன் வழங்குநருக்கும் இடையே நேரடியாகச் செல்லும். கடன் நேராக உங்கள் வங்கிக் கணக்குக்கு வர வேண்டும்; திருப்பிச் செலுத்துதல் ஏஜென்ட் அல்லது மூன்றாம் நபரின் கணக்குக்கு அல்ல, நேரடியாக ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநருக்கே செல்ல வேண்டும்.
- கையெழுத்திடும் முன் Key Fact Statement (KFS). கடன் தொகை, அனைத்தும் உள்ளடங்கிய ஆண்டுச் செலவு (APR), அனைத்துக் கட்டணங்கள், திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணை ஆகியவற்றைக் காட்டும் KFS உங்களுக்குக் கிடைக்க வேண்டும். KFS-ல் இல்லாத எந்தக் கட்டணத்தையும் வசூலிக்க முடியாது.
- கூலிங்-ஆஃப் காலம். அசல் தொகையையும் விகிதாசாரச் செலவையும் திருப்பிச் செலுத்தி, எந்த அபராதமும் இல்லாமல் கூலிங்-ஆஃப் காலத்துக்குள் கடனிலிருந்து வெளியேறலாம்.
- வரையறுக்கப்பட்ட தரவு அணுகல். தரவு சேகரிப்பு தேவையின் அடிப்படையிலும் உங்கள் வெளிப்படையான ஒப்புதலுடனும் இருக்க வேண்டும். ஆப்கள் உங்கள் கோப்புகள், புகைப்படங்கள், தொடர்புப் பட்டியல், அழைப்புப் பதிவுகளை அணுகக் கூடாது; கேமரா, மைக்ரோஃபோன், இருப்பிடத்துக்கான ஒருமுறை அணுகல் KYC போன்றவற்றுக்கு மட்டும், உங்கள் ஒப்புதலுடன் அனுமதிக்கப்படுகிறது.
- நியாயமான வசூல். கடன் வழங்குநர்களும் அவர்களின் வசூல் ஏஜென்ட்களும் கடன் வாங்கியவர்களை மிரட்டவோ, திட்டவோ, அவமானப்படுத்தவோ, உங்கள் தொடர்புப் பட்டியலிலுள்ளவர்கள் மூலம் அழுத்தம் கொடுக்கவோ கூடாது. வசூல் ஏஜென்ட் யார் என்று உங்களுக்கு முன்கூட்டியே சொல்லப்பட வேண்டும்.
- குறைதீர்ப்பு அதிகாரியும் RBI ஒம்புட்ஸ்மேனும். ஒவ்வொரு உண்மையான ஆப்பும் குறைதீர்ப்பு அதிகாரியின் விவரங்களைக் காட்ட வேண்டும். உங்கள் புகார் 30 நாட்களுக்குள் தீர்க்கப்படாவிட்டால், RBI ஒம்புட்ஸ்மேனிடம் இலவசமாகப் புகார் செய்யலாம்.
ஏற்கனவே துன்புறுத்தப்படுகிறீர்களா? படிப்படியாக இதைச் செய்யுங்கள்
படி 1: பதற வேண்டாம், மிரட்டலுக்குப் பயந்து பணம் கட்டுவதை நிறுத்துங்கள்
பயம்தான் அவர்களின் ஒரே ஆயுதம். மிரட்டலுக்குப் பயந்து கூடுதல் "கட்டணம்" கட்டுவது அழைப்புகளை அரிதாகவே நிறுத்தும்; நீங்கள் மீண்டும் கட்டுவீர்கள் என்று அவர்களுக்குச் சொல்லும். உண்மையான, RBI ஒழுங்குபடுத்தும் கடன் வழங்குநரிடம் கடன் வாங்கியிருந்தால், உங்கள் KFS மற்றும் கடன் ஒப்பந்தப்படி சட்டப்படி செலுத்த வேண்டியதை மட்டும் செலுத்தி, ரசீது கேளுங்கள்.
படி 2: ஒவ்வொரு ஆதாரத்தையும் சேமியுங்கள்
- மிரட்டல் செய்திகள், மார்ஃப் செய்த படங்கள், WhatsApp சாட்களின் ஸ்கிரீன்ஷாட்கள்.
- அழைப்புப் பதிவுகள், உங்களை அழைத்த எண்களின் பட்டியல், தேதி நேரத்துடன்.
- ஆப்பின் பெயர், அதன் Play Store லிங்க், ஆப்பின் ஸ்கிரீன்ஷாட்கள்.
- பெற்ற மற்றும் செலுத்திய பணத்தைக் காட்டும் உங்கள் வங்கி அறிக்கை அல்லது UPI வரலாறு.
படி 3: குற்றத்தைப் புகாரளியுங்கள்
- தேசிய சைபர் குற்ற உதவி எண் 1930-ஐ அழையுங்கள், அல்லது cybercrime.gov.in-ல் புகார் தாக்கல் செய்யுங்கள் ("Financial Fraud" அல்லது பொருத்தமான பிரிவைத் தேர்ந்தெடுத்து, ஆதாரங்களை இணையுங்கள்).
- மிரட்டல், பணப் பறிப்பு அல்லது மார்ஃப் செய்த படங்களுக்கு, அருகிலுள்ள காவல் நிலையம் அல்லது சைபர் பிரிவுக்குச் சென்று FIR பதிவு செய்யலாம். மிரட்டல், பணப் பறிப்பு, ஆபாசமாக மார்ஃப் செய்த படங்களை வெளியிடுதல் ஆகியவை பாரதிய நியாய சன்ஹிதா மற்றும் தகவல் தொழில்நுட்பச் சட்டத்தின் கீழ் குற்றங்கள்.
படி 4: RBI-யிடம் புகார் செய்யுங்கள்
- சட்டவிரோத ஆப் அல்லது கடன் வழங்குநரை RBI-ன் Sachet இணையதளத்தில் புகாரளியுங்கள்.
- ஆப் உண்மையான வங்கி அல்லது NBFC-உடன் இணைந்திருந்தால், முதலில் அதன் குறைதீர்ப்பு அதிகாரியிடம் புகார் செய்யுங்கள். 30 நாட்களில் பதில் இல்லையென்றால், cms.rbi.org.in-ல் இலவசமாகப் புகார் செய்யுங்கள், அல்லது 14448-ஐ அழையுங்கள்.
படி 5: உங்கள் போனையும் தொடர்புகளையும் பாதுகாத்துக்கொள்ளுங்கள்
- Settings → Apps → [கடன் ஆப்] → Permissions-க்குச் சென்று தொடர்புகள், புகைப்படங்கள், SMS, இருப்பிடம் ஆகியவற்றை அணைத்துவிடுங்கள். பிறகு ஆப்பை நீக்குங்கள்.
- Play Store-ல் ஆப்பைப் புகாரளியுங்கள் ("Flag as inappropriate").
- மோசடி அழைப்புகளையும் செய்திகளையும் Sanchar Saathi (Chakshu)-ல் புகாரளியுங்கள்.
- மோசடிக்காரர்கள் செய்வதற்கு முன்பே நெருங்கிய குடும்பத்தினருக்கும் நண்பர்களுக்கும் ஒரு சிறு செய்தி அனுப்புங்கள்: "ஒரு போலிக் கடன் ஆப் என் தொடர்புகளைத் தவறாகப் பயன்படுத்துகிறது. என்னைப் பற்றி வரும் எந்தச் செய்தியையும் பொருட்படுத்தாதீர்கள், யாருக்கும் பணம் கொடுக்காதீர்கள்."
படி 6: உங்களைக் கவனித்துக்கொள்ளுங்கள்
குடும்பத்தின் முன் அவமானப்படுத்தப்படுவது மிகுந்த மன வேதனை தரும்; இந்தக் கும்பல்கள் அதைத்தான் நம்பியிருக்கின்றன. பணம் தேவைப்பட்டது வெட்கப்பட வேண்டிய விஷயம் அல்ல. நீங்கள் நம்பும் ஒருவரிடம் பேசுங்கள். மிகவும் சோர்வாக உணர்ந்தால், அரசின் இலவச மனநல உதவி எண் Tele-MANAS: 14416 (24×7)-ஐ அழையுங்கள்.
அவசரத்தில் பணம் பெறப் பாதுகாப்பான வழிகள்
- உங்கள் சொந்த வங்கி: தனிநபர் கடன், உங்கள் FD மீதான கடன் (பெரும்பாலும் குறைந்த வட்டியில்), அல்லது ஓவர்டிராஃப்ட் பற்றிக் கேளுங்கள்.
- வங்கி அல்லது ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நகைக்கடன் நிறுவனத்திடமிருந்து நகைக்கடன்.
- உங்கள் வேலை வழங்குநரிடமிருந்து சம்பள முன்பணம், அல்லது தகுதியிருந்தால் உங்கள் PF-லிருந்து கடன்.
- உங்கள் சொந்த வங்கியின் ஆப்கள் அல்லது RBI பட்டியலில் உள்ள கடன் வழங்குநர்களின் ஆப்கள்.
எந்தக் கடனுக்கும் முன், EMI கால்குலேட்டரில் EMI-ஐயும் மொத்தச் செலவையும் சரிபாருங்கள்.
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
சட்டவிரோதக் கடன் ஆப்புக்குத் திருப்பிச் செலுத்தாவிட்டால் அது குற்றமா?
கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தாதது பொதுவாக சிவில் விஷயம், குற்றம் அல்ல; எந்தக் கடன் வழங்குநரும் உங்களை மிரட்டவோ, திட்டவோ, அவமானப்படுத்தவோ அனுமதி இல்லை. உண்மையான ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநரிடம் வாங்கியிருந்தால், சட்டப்படி செலுத்த வேண்டியதைச் செலுத்த வேண்டும். சட்டவிரோத ஆப்கள் பெரும்பாலும் நீங்கள் வாங்கியதைவிடப் பல மடங்கு கேட்கின்றன; மிரட்டலுக்குப் பயந்து கட்டுவதற்குப் பதில் அவற்றைப் புகாரளியுங்கள்.
ஆப் என் மார்ஃப் செய்த படத்தை என் தொடர்புகளுக்கு அனுப்பியது. முதலில் என்ன செய்வது?
ஸ்கிரீன்ஷாட்களைச் சேமித்து, உடனே cybercrime.gov.in-ல் புகார் செய்யுங்கள் அல்லது 1930,-ஐ அழையுங்கள்; அருகிலுள்ள காவல் நிலையம் அல்லது சைபர் பிரிவில் புகார் தாக்கல் செய்யுங்கள். அது போலி என்று உங்கள் நெருங்கிய தொடர்புகளிடம் சொல்லுங்கள். அந்த உள்ளடக்கம் பதிவிடப்பட்ட தளத்திலும் புகாரளித்து அதை நீக்கச் செய்யலாம்.
ஒரு கடன் ஆப் உண்மையானதா என்று எப்படித் தெரிந்துகொள்வது?
ஆப் தனது கடன் வழங்குநரின் பெயரைக் காட்டுகிறதா, rbi.org.in-லுள்ள RBI டிஜிட்டல் கடன் ஆப்கள் பட்டியலில் ஆப் இருக்கிறதா என்று சரிபாருங்கள். உண்மையான ஆப்கள் நீங்கள் ஏற்கும் முன் Key Fact Statement தருகின்றன; உங்கள் தொடர்புகள் அல்லது புகைப்படங்களுக்கான அணுகலை ஒருபோதும் கேட்பதில்லை.
ஒரு கடன் ஆப் என் குடும்பத்தையும் நண்பர்களையும் அழைக்கலாமா?
கூடாது. RBI விதிகளின்படி, கடன் வழங்குநர்களும் வசூல் ஏஜென்ட்களும் கடன் வாங்கியவர்களைத் துன்புறுத்தவோ அவமானப்படுத்தவோ முடியாது; ஆப்கள் உங்கள் தொடர்புப் பட்டியலை அணுகவே கூடாது. ஒரு ஆப் உங்கள் தொடர்புகளுக்குச் செய்தி அனுப்பினால், cybercrime.gov.in-ல் புகாரளியுங்கள் அல்லது 1930-ஐ அழையுங்கள்.
கடன் ஆப் பற்றி எங்கே புகார் செய்வது?
துன்புறுத்தல் மற்றும் மோசடிக்கு 1930-ஐ அழையுங்கள் அல்லது cybercrime.gov.in-ஐப் பயன்படுத்துங்கள். சட்டவிரோதக் கடன் வழங்குநர்களுக்கு RBI-ன் Sachet இணையதளத்தைப் பயன்படுத்துங்கள். உண்மையான வங்கிகள் அல்லது NBFC-களின் ஆப்களுக்கு, முதலில் கடன் வழங்குநரிடமும், பிறகு cms.rbi.org.in-ல் RBI ஒம்புட்ஸ்மேனிடமும் புகார் செய்யுங்கள்.
ஆதாரங்கள்
- Government and RBI strengthen measures against fraudulent loan apps (நிதி அமைச்சகம், PIB, 17 மார்ச் 2026): 1 ஜூலை 2025, முதல் RBI-ன் DLA பட்டியல், IT சட்டப் பிரிவு 69A-ன் கீழ் MeitY தடை, I4C, 1930 மற்றும் Sachet.
- இந்திய ரிசர்வ் வங்கி: Reserve Bank of India (Digital Lending) Directions, 2025 மற்றும் டிஜிட்டல் கடன் ஆப்கள் பட்டியல்.
- RBI Sachet இணையதளம், தேசிய சைபர் குற்றப் புகார் இணையதளம் மற்றும் RBI புகார் மேலாண்மை அமைப்பு.