உங்கள் CIBIL அறிக்கையில் தவறான கடனா? தெரியாத, மூடிய, Written-Off, Settled பதிவுகளைச் சரிசெய்வது எப்படி (படிப்படியாக)

உங்கள் முதல் வீட்டுக் கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டுக்கு விண்ணப்பிக்கிறீர்கள்; வங்கி, "மன்னிக்கவும், உங்கள் CIBIL ஸ்கோர் குறைவு" என்கிறது. உங்கள் கடன் அறிக்கையைப் பார்த்தால் விசித்திரமான ஒன்று தெரிகிறது: நீங்கள் வாங்கவே வாங்காத கடன், பல ஆண்டுகளுக்கு முன் மூடிய கடன் இன்னும் "Active" என்று காட்டுவது, அல்லது பயமுறுத்தும் "Written Off" அல்லது "Settled" என்ற வார்த்தைகள்.

நீங்கள் நினைப்பதைவிட மிக அதிகமானோருக்கு இது நடக்கிறது; வாடிக்கையாளர்கள் வங்கிகளுக்குக் கொண்டுவரும் மிகப் பொதுவான புகார்களில் இதுவும் ஒன்று. நல்ல செய்தி: இத்தகைய பெரும்பாலான பிழைகளை இலவசமாகச் சரிசெய்யலாம்; RBI நிலையான கால வரம்புகளை நிர்ணயித்துள்ளது, அவை தாண்டப்பட்டால் இழப்பீடும் உண்டு. ஒரு வங்கியாளராக, என்னால் தர முடிந்த மிக எளிய படிப்படியான வழிகாட்டி இதோ.

முதலில், உங்கள் கடன் அறிக்கையை 1 நிமிடத்தில் புரிந்துகொள்ளுங்கள்

• கிரெடிட் பியூரோக்கள் (கடன் தகவல் நிறுவனங்கள்): இந்தியாவில் நான்கு உள்ளன: TransUnion CIBIL, Experian, Equifax, CRIF High Mark. வங்கிகளும் கடன் வழங்குநர்களும் உங்கள் கடன் விவரங்களை அவற்றுக்கு அனுப்புகின்றன.
• கடன் வழங்குநர்கள் ஒவ்வொரு 15 நாட்களுக்கும் தகவல் அனுப்புகிறார்கள் (ஜனவரி 2025 முதல்); எனவே ஒரு திருத்தம் தெரிய 2 முதல் 5 வாரங்கள் ஆகலாம்.
• அவற்றின் அதிகாரப்பூர்வ இணையதளங்களில் ஒவ்வொரு பியூரோவிடமிருந்தும் ஆண்டுக்கு ஒரு இலவச முழுக் கடன் அறிக்கை கிடைக்கும். நான்கு இருப்பதால், ஆண்டுக்கு நான்கு முறை இலவசமாகச் சரிபார்க்கலாம்.
• ஒவ்வொரு அறிக்கைக்கும் ஒரு அறிக்கை எண் உண்டு (CIBIL அதை "Control Number" அல்லது ECN என்கிறது). அதைக் குறித்துக்கொள்ளுங்கள்: ஒவ்வொரு புகாரிலும் அது தேவைப்படும்.

உங்களுக்கு எந்தப் பிரச்சினை?

பிரச்சினை 1: நீங்கள் வாங்கவே வாங்காத கடன் அல்லது கார்டு

இதுவே மிகப் பொதுவான புகார். காரணங்கள்: வேறொருவரின் கடன் தவறாக உங்கள் PAN-உடன் இணைக்கப்பட்டது, கடன் வழங்குநரின் டைப்பிங் பிழை, அல்லது யாரோ உங்கள் ஆதார் அல்லது PAN-ஐப் பயன்படுத்தி ஒரு ஆப்பிலிருந்து சிறு கடன் வாங்கிய அடையாளத் தவறான பயன்பாடு.

• பியூரோவின் இணையதளத்தில் சர்ச்சை எழுப்புங்கள்: "Account does not belong to me" என்பதைத் தேர்ந்தெடுங்கள்.
• அறிக்கையில் காட்டப்படும் கடன் வழங்குநருக்கு உங்கள் அறிக்கை எண்ணுடன் ஈமெயில் அனுப்பி, அந்தக் கடனைத் தொடங்க எந்த KYC ஆவணங்கள் பயன்படுத்தப்பட்டன என்று கேளுங்கள்.
• மோசடி போலத் தோன்றினால் (தெரியாத ஆப் கடன், உங்களுக்குத் தெரியாத முகவரி அல்லது தொலைபேசி எண்), cybercrime.gov.in-லும் புகாரளியுங்கள் அல்லது 1930-ஐ அழையுங்கள்; அந்தப் புகார் எண்ணைக் கடன் வழங்குநரிடம் குறிப்பிடுங்கள்.

பிரச்சினை 2: நீங்கள் மூடிய கடன் இன்னும் "Active" அல்லது நிலுவைத் தொகையுடன் காட்டுகிறது

• கடன் வழங்குநரிடமிருந்து நிலுவை இல்லாச் சான்றிதழ் (NOC) / மூடல் கடிதத்தைப் பெறுங்கள். இதுவே உங்கள் வலுவான ஆதாரம்.
• அந்தப் பதிவை எதிர்த்து ("Account closed / status incorrect") NOC-ஐ இணையுங்கள்.
• கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு: ஆண்டுக் கட்டணம் அல்லது சில ரூபாய் GST போன்ற சிறிய மீதத் தொகை எதுவும் இல்லை என்று சரிபாருங்கள். இவை பெரும்பாலும் கார்டை "Active" ஆக வைத்திருக்கும், அல்லது கடன் தவறுதலுக்கும் காரணமாகும்.

பிரச்சினை 3: கடன் அனுமதிக்கப்பட்டது, ஆனால் நீங்கள் அதைப் பெறவே இல்லை

சில நேரங்களில் வங்கி கடனை அனுமதிக்கிறது, நீங்கள் மனம் மாறுகிறீர்கள், ஆனாலும் அது திறந்த கணக்காகவே தெரிகிறது. அனுமதியை ரத்து செய்து, கணக்கைப் பூஜ்ஜிய இருப்புடன் மூடியதாகப் புகாரளிக்குமாறு வங்கிக்கு எழுதுங்கள்; பிறகு அவர்களின் கடிதத்துடன் அந்தப் பதிவை எதிர்த்துச் சர்ச்சை எழுப்புங்கள்.

பிரச்சினை 4: "Written Off" அல்லது "Settled" நிலை

• அது தவறு என்றால் (முழுமையாகச் செலுத்திவிட்டீர்கள், அல்லது நிலுவை வங்கியின் பிழை): சர்ச்சை எழுப்பி, பணம் செலுத்திய ஆதாரத்தையும் NOC-ஐயும் இணையுங்கள்.
• நீங்கள் உண்மையிலேயே முழுத் தொகைக்குக் குறைவாகச் செலுத்திக் கடனை செட்டில் செய்திருந்தால்: "Settled" என்பது சரியான புகாரளிப்புதான்; அது உங்கள் ஸ்கோரைக் குறைக்கும். அதை "Closed" என்று மாற்ற, மீதமுள்ள தொகையை (செட்டில்மென்டில் தள்ளுபடி செய்த பகுதி) கடன் வழங்குநரிடம் கேளுங்கள். அதைச் செலுத்தி, "முழுமையாகச் செலுத்தப்பட்டது / மூடப்பட்டது" என்று சொல்லும் புதிய NOC-ஐப் பெற்று, நான்கு பியூரோக்களையும் புதுப்பிக்குமாறு கடன் வழங்குநரிடம் கேளுங்கள்.
• பழைய தாமதச் செலுத்துதல்கள் உங்கள் செலுத்துதல் வரலாற்றில் இருக்கும்; ஆனால் சரியான நேரத்தில் செலுத்தத் தொடங்கியதும் உங்கள் ஸ்கோர் படிப்படியாக உயரும்.

படிப்படியாக: சரிசெய்வது எப்படி

1. பியூரோவின் அதிகாரப்பூர்வ இணையதளத்திலிருந்து (CIBIL-க்கு: cibil.com) உங்கள் இலவசக் கடன் அறிக்கையைப் பதிவிறக்குங்கள். அறிக்கை எண்ணைக் குறித்துக்கொள்ளுங்கள். மற்ற பியூரோக்களையும் சரிபாருங்கள்: ஒன்றில் உள்ள பிழை பெரும்பாலும் மற்றவற்றிலும் இருக்கும்.
2. பியூரோவிடம் ஆன்லைனில் சர்ச்சை எழுப்புங்கள். சரியான கணக்கையும் சரியான காரணத்தையும் தேர்ந்தெடுத்து, ஆதாரத்தைப் (NOC, பணம் செலுத்திய ரசீதுகள், போலீஸ் அல்லது சைபர் புகார்) பதிவேற்றுங்கள். இது இலவசம். உங்களுக்கு ஒரு சர்ச்சை எண் கிடைக்கும்.
3. அதே நேரத்தில் கடன் வழங்குநருக்கும் எழுதுங்கள். உங்கள் அறிக்கை எண், கணக்கு விவரங்கள், ஆதாரத்துடன் கடன் வழங்குநரின் குறைதீர்ப்பு முகவரிக்கு ஈமெயில் அனுப்பி, திருத்திய தரவை நான்கு பியூரோக்களுக்கும் அனுப்புமாறு கேளுங்கள். புகார் எண்ணைப் பெறுங்கள்.
4. 30 நாள் வரம்பு வரை காத்திருங்கள். உங்கள் முதல் புகாரிலிருந்து, RBI கடன் வழங்குநருக்கு 21 நாட்களும் பியூரோவுக்கு 9 நாட்களும், மொத்தம் 30 நாட்களும் தருகிறது.
5. தேவைப்பட்டால் மேலே எடுத்துச் செல்லுங்கள். கடன் வழங்குநர் நிராகரித்தால் அல்லது புறக்கணித்தால், அதன் முதன்மை நோடல் அதிகாரிக்கு எழுதுங்கள் (விவரங்கள் கடன் வழங்குநரின் இணையதளத்தில்). உங்கள் கோரிக்கையை நிராகரித்தால், கடன் வழங்குநர் காரணத்தைச் சொல்ல வேண்டும்.
6. RBI ஒம்புட்ஸ்மேனிடம் செல்லுங்கள். 30 நாட்களுக்குள் தீர்க்கப்படாவிட்டாலோ, நீங்கள் திருப்தியடையாவிட்டாலோ, cms.rbi.org.in-ல் இலவசமாகப் புகார் செய்யுங்கள், அல்லது 14448-ஐ அழையுங்கள். உங்கள் சமீபத்திய கடன் அறிக்கை, சர்ச்சை மற்றும் புகார் எண்கள், ஆதாரங்களை இணையுங்கள். பல நேரங்களில், இந்தப் படிதான் இறுதியாகப் பதிவைச் சரிசெய்ய வைக்கிறது.

இழப்பீடு பெறும் உங்கள் உரிமை: நாளுக்கு ₹100

கடன் தகவல்களைப் புதுப்பிப்பதில் அல்லது திருத்துவதில் ஏற்படும் தாமதத்துக்கான இழப்பீடு குறித்த RBI கட்டமைப்பின்படி (இப்போது RBI Credit Information Companies Directions, 2025-ன் ஒரு பகுதி):

• கடன் வழங்குநர் அல்லது பியூரோவிடம் முதலில் புகார் அளித்த 30 நாட்களுக்குள் தீர்க்கப்படாவிட்டால், தாமதமான ஒவ்வொரு நாளுக்கும் ₹100 பெற உங்களுக்கு உரிமை உண்டு.
• இது இறுதியில் எந்த மாற்றமும் தேவைப்படாவிட்டாலும் பொருந்தும்; இது தாமதத்துக்கான இழப்பீடு.
• திருத்திய தரவை அனுப்புவதில் கடன் வழங்குநர் தாமதித்தால் (21 நாட்கள்) கடன் வழங்குநர் செலுத்துவார்; பியூரோ தாமதித்தால் (9 நாட்கள்) பியூரோ செலுத்தும்.
• அது உங்கள் வங்கிக் கணக்கில் வரவு வைக்கப்பட வேண்டும். தவறாக மறுக்கப்பட்டால், RBI ஒம்புட்ஸ்மேனிடம் புகார் செய்யுங்கள்.

உங்களுக்குச் சரியாக எவ்வளவு கிடைக்க வேண்டும் என்பதை இலவச உங்கள் வங்கி உங்களுக்குத் தர வேண்டியதை அறியுங்கள் கருவியில் கணக்கிடுங்கள்; புகார்க் கடிதத்துக்கு வங்கிக் கடிதம் எழுதி கருவியைப் பயன்படுத்துங்கள்.

தவிர்க்க வேண்டிய தவறுகள்

• "CIBIL ரிப்பேர்" ஏஜென்ட்களுக்குப் பணம் கொடுக்காதீர்கள். சர்ச்சை எழுப்புவது இலவசம்; சரியான தகவலை எந்த ஏஜென்டாலும் நீக்க முடியாது. இத்தகைய பல வாய்ப்புகள் மோசடிகளே.
• சிறிய நிலுவைகளைப் புறக்கணிக்காதீர்கள். செலுத்தாமல் விட்ட ₹50 கார்டு கட்டணம் கடன் தவறுதலாக வளரலாம்.
• அறிக்கையைச் "சுத்தம்" செய்வதற்காக உங்கள் மிகப் பழைய கிரெடிட் கார்டை மூடாதீர்கள்; நீண்ட, சுத்தமான வரலாறு உங்கள் ஸ்கோருக்கு உதவும்.
• ஒவ்வொரு ஆவணத்தையும் வைத்திருங்கள்: NOC, மூடல் கடிதங்கள், பணம் செலுத்திய ரசீதுகள், ஈமெயில்கள், புகார் எண்கள்.

எதிர்காலத்தில் உங்கள் கடன் அறிக்கையைப் பாதுகாப்பது எப்படி

• நான்கு இலவச அறிக்கைகளையும் மாற்றி மாற்றி, ஒவ்வொரு 3 மாதத்துக்கும் ஒரு பியூரோவின் அறிக்கையைச் சரிபாருங்கள்.
• SMS அல்லது ஈமெயில் அலர்ட்களைக் கவனியுங்கள்: உங்கள் அறிக்கை அணுகப்படும்போது பியூரோக்களும், கடன் தவறுதல் அல்லது நிலுவையைப் புகாரளிக்கும்போது கடன் வழங்குநர்களும் உங்களுக்குத் தெரிவிக்க வேண்டும்.
• "உடனடிக் கடன்" வாய்ப்புகளுக்காக உங்கள் ஆதார், PAN அல்லது OTP-ஐ ஒருபோதும் பகிராதீர்கள். சட்டவிரோதக் கடன் ஆப்கள் குறித்த என் வழிகாட்டியைப் படியுங்கள்.
• எந்தக் கடனையோ கார்டையோ மூடும்போது எப்போதும் NOC பெறுங்கள்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

ஆதாரங்கள்

• RBI: Framework for compensation to customers for delayed updation/rectification of credit information (26 அக். 2023), இப்போது RBI (Credit Information Companies) Directions, 2025-ன் ஒரு பகுதி
• கடன் தகவல் புகாரளிப்பு குறித்த RBI முதன்மை வழிகாட்டுதல்: 1 ஜனவரி 2025, முதல் இரு வாரத்துக்கு ஒருமுறை புகாரளிப்பு, SMS/ஈமெயில் அலர்ட்கள்
• TransUnion CIBIL: இழப்பீட்டுக் கட்டமைப்பு
• RBI புகார் மேலாண்மை அமைப்பு (ரிசர்வ் வங்கி – ஒருங்கிணைந்த ஒம்புட்ஸ்மேன் திட்டம்)